Educación Dominicana

El desarrollo de la capacidad del pensamiento crítico, la creatividad y la innovación, más que objetos de enseñanza, como dice el discurso presidencial, constituyen ejes transversales del proceso formativo de la educación.

Agregaría otra eje temático  formativo que a la vez sí que es instructivo y no menos importante, tal es la capacidad de gestión de finanzas personales.

Esta constituye otra de las lagunas del sistema educativo.  La verdad monda y lironda es que la mayoría de nuestros bachilleres termina el nivel medio sin aprender siquiera lo que es una cuenta corriente. En consecuencia, los dominicanos somos propensos a las malas decisiones de negocios personales, al endeudamiento sempiterno y la discapacidad administrativa.

En otros casos, somos víctimas impotentes e impasibles del paralegalismo de las gestiones de cobros de las empresas de servicios privadas y gubernamentales, las cuales devienen en verdaderas financieras que drenan nuestros bolsillos y restan liquidez a las pymes.

¿Conspiración, ignorancia o negligencia del sistema educativo? Los gobernantes de los tres poderes del Estado, el que se ha gastado la ciudadanía dominicana durante 165 años de vida republicana, tuvieran que responder a esa pregunta. Mientras tanto, defiéndase como pueda, pues el gobierno no responde cuando se trata del mejoramiento de sus finanzas personales ni cuando usted “cae en olla” debido a la combinación de esos factores.

Los casos más paradigmáticos son los de las tarjetas de crédito, las distribuidoras de electricidad y los préstamos hipotecarios. Por alguna razón, la mayoría considera un tabú esa temática, debido al riesgo de que los acusen de defensores de la morosidad o que sea reflejo de una mala situación económica o “estar en la olla”.

¿Por qué no es un eje temático del aula la gestión de la tarjeta de crédito, a pesar de que es una pandemia financiera que afecta a cientos de miles de personas cada día?

Si pagara siquiera la tercera parte de su consumo  mediante ese instrumento financiero, tenga por seguro que su poder adquisitivo en ese renglón corre el alto riesgo de reducirse en un 8%, en el mejor de los casos. Si a eso le agrega su tendencia irracional al consumo, tendría una letal emisión de dinero inorgánico, es decir, aquel que no lo sustenta algún ingreso real.

La consecuencia sería que financiaría mensualmente su déficit, lo que posiblemente eleve sus gastos por servicios financieros a un 10% de sus ingresos totales.   Cualquier gasto extraordinario en ese escenario lo llevaría directo al registro de buró de crédito, a veces sin usted saberlo. Si su edad ronda los  25 años, imagine el daño irreparable que eso causará a su vida personal y profesional.

Por eso, el mejor consejo que se le pueda dar a un joven es la cautela extrema en torno a la gestión de las tarjetas de crédito. Si ya tiene ese vicio crediticio lo mejor sería que usara una tarjeta de débito. A diferencia de lo que crees, es el que tiene su historial crediticio impecable y activos corrientes ( dinero)  a quien le facilitan más el crédito.

¿Por qué no es un eje temático de la escuela la gestión  del consumo de energía? El gobierno no responde, aunque ello implique un ahorro del 15% o más del consumo nacional de ella.

El sistema eléctrico dominicano es la más letal maldición de la historia de la corrupción y la ineficiencia gubernamentales. Esa amenaza no sólo afecta a la competitividad nacional, sino a cada uno de los usuarios de ese servicio.

Amparados en la ley de Electricidad 125-01, desde el año 2007 las EDES bajaron el lapso de espera de la facturación de 60 a 30 días, ni un minuto más.  Ese cambio de política de cobro  causó pérdidas megamillonarias a los usuarios, debido a su implementación solapada y discreta. 

Considere que la facturación total del año 2008 de esas empresas distribuidoras de electricidad fue de 39 mil millones de pesos, con una cobranza de 91%.   Por tanto, esa medida significó ingresos adicionales mínimos a las EDEs de 3,200 millones de pesos adicionales en el primer año, los que afectaron en esa misma proporción los ingresos de empresas, instituciones gubernamentales y clientes residenciales de la clase media, salvo a los sectores de bajos ingresos que no pagan ese servicio.

La transición provocó, además, una secuela de cargos por concepto de “corte y reconexión”, porque la mayor parte de las empresas y usuarios estaban habituados al proceso de cobro de 60 días, no de 30. Si la incidencia de ese fenómeno fuera el 25% de ellos, entonces el referido cambio de política implicó cargos financieros mensuales de un 2% y 330 pesos adicionales por cada corte. Esos conceptos se estiman en 780 y 720 millones de pesos cada uno.

Por eso las EDEs tienen una política obsesiva de someter al proceso de “corte virtual” a sus mejores clientes, debido a los multimillonarios ingresos adicionales que ella genera por ese concepto. Me atrevo a decir que esa es la actividad más rentable de ellas, puesto que sus costos operativos se reducen a un sistema informático y al pago de comisiones a una recua de subcontratistas. Para estos geniales cobradores, su última prioridad es la de resolver el problema del regalo de 12% de toda la energía a los 484 barrios incluidos en el PRA.

 Las listas negras a los subcontratistas las emiten uno o dos días antes de los 30 días. Esos misteriosos personajes son tan eficientes contra los mejores pagadores de energía que a veces llegan a la ejecución física del corte a las 8:00  am del día 30, aún usted pagara ese día.

 Su mejor decisión es que pague la factura de la EDE 3 o 4 días antes de ese vencimiento para que evite esos sobrecargos, los cuales ellos presentan como sus más preciados trofeos sobre el mejoramiento de  la eficiencia de su gestión de cobros.

Si usted no lo sabe, la presión tributaria dominicana se sustenta en el consumo de los usuarios. Eso significa que, a pesar de que se alega que el consumo de energía está exento de  ITEBIs, en realidad hay un ITEBIs virtual o seudo ITEBIS que se hace patente mediante al subsidio estatal a los productores de electricidad y a las EDEs, por concepto de pago combustible y el subsidio al Programa de Reducción de Apagones (PRA). En el año 2008, serían alrededor de $US 727 millones ( $RD 24 mil millones) y $RD 3 mil millones respectivamente. La suma de esos montos equivale casi al 10% del gasto público.

En fin, los cargos financieros y por corte, así como el subsidio estatal a los generadores y el PRA constituyen  un “combo” que afecta sensiblemente sus ingresos personales, aunque usted no lo crea.

¿Por qué los financiamientos e inversiones personales no están en el currículo educativo? Un invalorable consejo para un joven de clase media es que se enfoque hacia el financiamiento de una casa, aunque tendría que tener mucha cautela, si no quiere fracasar durante el proceso.

Entre otras precauciones están una buena tasación, su capacidad de pago, análisis de financiamiento, la localización respecto a los servicios y sus actividades cotidianas, entre otras. El vendedor de bienes raíces, el Banco o el constructor no son las personas más idóneas para el análisis de esos detalles, puesto que serían juez y parte.

Luego viene el vía crucis del contrato hipotecario y la gestión de cobro de la institución financiera.  En el primer caso es muy poco lo que se puede hacer. En el segundo caso, es un canal adecuado para el enriquecimiento al vapor del banquero y sus paniaguados aseguradores y cobradores.

Aunque no lo vea tan trágico, sepa que una mala decisión de bienes raíces me generó una pérdida de más de 500 mil pesos cuando el dólar estuvo  13 pesos.

El último préstamo hipotecario que me queda es un buen ejemplo de cómo se bate el cobre en este campo. Este inició en el año de 1995 con un préstamo de 360 mil pesos. Después de 13 años tiene un balance pendiente de 240 mil pesos. Lo único que sé es que en el año 2007 pagaba una cuota de 6,578 pesos y ahora pago 7,529 mensuales, es decir 951 pesos de diferencia.

¿Cómo se las arregla la institución “mutualista” para incrementar mi cuota, a pesar de todas las promesas e incentivos del Banco Central?

Muy fácil. Hacen caso omiso a las parafernalias “bancentranianas”, en consecuencia, en vez de bajar  aumentaron la tasa de interés desde un 18 a un 21% y el seguro desde 730 pesos hasta 910. Al fin y al cabo, la tasa de interés efectiva que pago por mi préstamo hipotecario ahora es de un 24%, si tomo en cuenta todos los subterfugios que ellos usan para el drenaje de mi cartera.

Tuve la suerte de que pagué cuotas hasta de 350 pesos por un apartamento en la Julia hace más de 27 años y de que este segundo préstamo,  de segunda generación,  tiene un balance irrisorio, si usted lo compara con los que tienen esta clase media del siglo XXI, los cuales, supongo,  andan por uno o dos millones de balance. En ese escenario, si la deuda fuera de un millón de pesos, entonces la cuota mensual rondaría los 30 mil pesos. 

Y como ciudadano despistado, ahora es que me explico por qué tanta gente adjura a sus principios y se metió a tránsfuga, se enganchó en el partido del gobierno o permanece “moca”, se mete a atracador, lava dinero del narco, “macutea”, “guinda el uniforme” o estafa hasta a su madre. Todo en aras de afrontar todas esas demandas del estilo postmoderno de la generación actual, el que muchos viven y otros los sueñan inducidos por la televisión.

Por eso, bienaventurados los que sufren todos estos impuestos y múltiples embates financieros, pues están compelidos a ser narcos, limpiadores o gobiernistas para sobrevivir en este valle de lágrimas de ITEBIs, cargos por atraso o servicios financieros y corte por 30 días.

La  República Dominicana requiere una alfabetización financiera masiva, la que inclusive tome en cuenta a los ciudadanos de niveles de maestría y doctores, pues ¿cuántos de ellos están afectados de esa pandemia que en los barrios llaman “olla”.?

Valerio Lara Valerio Lara